银行业数字化转型推动金融服务提质增效

——我市金融助力经济高质量发展系列报道之五

数字金融是中央金融工作会议提出的做好服务实体经济“五篇大文章”之一。国家金融监督管理总局大同监管分局将银行数字化转型作为推进数字金融发展的主要抓手，持续推动辖区银行将数字化转型纳入自身高质量发展目标，有效融入经营发展各个环节并通过数字化转型加速，有力支持地方经济发展。截至2024年4月底，全市金融机构各项贷款余额2842.68亿元，较上月增加33.59亿元，增长1.2%，同比增长12.21%。

　　数字技术带来金融服务变革

　　“小微企业贷款，线上申请，资金最快秒到账。”“选择商户E贷，全部线上操作，后台审核，两三天就能贷上款。”……这样的场景，如今在我市各家银行不断出现。在数字时代大潮中兴起的数字金融，不仅可以大幅提升服务效率，扩大服务覆盖面和受益面，还可以精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务，具有明显的优势。

　　目前，我市大多数银行营业场所普遍配备了智能柜台，个人客户开卡、申领电子信用卡等个人业务仅需几分钟就可完成。企业网上银行、手机银行等多元化服务渠道持续畅通。在提升金融服务效率的同时，辖区银行贷款业务依托互联网、手机银行等积极发展线上贷款业务，有的客户从采集申请信息到资金入账半天内即可完成。邮储银行使用移动展业设备，利用人脸识别、大数据分析、移动定位等技术，最终实现小额贷款申请、审批、放款、贷后及档案管理的全流程数字化，把“窗口服务”转变为“门口服务”，提升业务办理效率，给客户带来良好服务体验。建设银行个人类贷款、信用卡分期基本实现线上查询额度、线上申请+放款的数字化模式；工商银行普惠法人贷款在贷款申请、客户评级、审查审批、客户提款等环节，均实现线上操作。

　　为统筹推进数字化转型工作，我市多数大中型银行机构结合自身发展情况和市场定位制定了数字化转型战略规划，成立数字化转型推进委员会或数字化转型领导组，明确牵头部门和职责分工，建立常态化工作运行机制，部分银行已制定明确的数字化建设方案。如工商银行、农业银行分别成立大同分行金融科技与数字化发展委员会、数字化转型推进委员会，积极传导和推动总分行数字化转型战略落地实施。建设银行印发《建设银行大同分行金融科技与数字化建设实施方案》，对全行数字化经营明确了组织架构、队伍建设和考核评估机制，重点对政务、学校、医院等民生领域项目及金融科技战略指标、数字化经营和创新工作的参与成员进行有效激励。

　　数字产品广度深度大幅拓展

　　聚焦民生消费重点领域，积极拓展银企互联场景。工商银行、农业银行、中国银行、农合机构等我市多家银行深耕社保、水、电、热力、燃气等线上缴费项目，并拓展至学校、医院等企事业单位及政府部门，开展智慧校园、智慧政务、智慧医疗、智慧文旅等场景业务合作，有效提升服务效率和管理水平。部分银行依据市场定位，结合自身实际，不断拓宽数字服务场景。如工商银行强化部门联动，累计上线2户军队代建工程资金监管系统，为工程建设单位提供资金划拨、对施工单位的资金使用进行监管，进一步深化了军银合作。农业银行积极推广应用农村集体“三资”管理等涉农数字场景，助推乡村治理信息化、智能化发展，现已实现辖内6个县（区）“三资”管理平台银农对接上线启用。

　　数字产品创新带来“质”“量”双增。目前，我市银行业线上贷款业务在大型银行蓬勃发展、中小型银行稳步推进，服务客户主要集中于小微企业和个体商户，且贷款品种丰富、流程便利。在产品推介方面，新型特色线上产品层出不穷。 如农业银行聚焦粮食种植、光伏、商贸、设施农业等重点领域创新惠农网贷和惠农e贷专项产品，推动优质农户贷款全线上化运作；中国银行着眼新入职毕业生推出“启航贷”，助力青年就业者人生启航；建设银行开发e信通、e政通、e销通、e票通、e贴通、e收通等对公类线上贷款，力促供应链发展；农商行依托“晋享e贷”贷款平台不断促进数字化转型。截至2024年3月末，全市银行机构通过线上模式发放贷款余额211.75亿元，较年初增加30.39亿元，增长16.75%，做优做强线上贷款业务已成为全市银行业特色化经营、数字化转型的重要方向。

　　构筑数字金融转型发展广阔空间

　　数字经济催生了大量金融新业态、新应用、新模式，但仍有很大潜力。全市金融机构下一步将更好发挥数字金融的作用，进一步加快金融机构数字化转型步伐，将数字思维、数字元素持续注入金融服务流程，为金融创新构筑更广阔的舞台。

　　一是坚持差异发展定位，突出比较优势。国家金融监管总局大同监管分局将引导全市银行机构积极构建聚焦主业、各有特色的良性竞争关系，依托差异化发展，实现互利共赢，协同促进辖区经济稳定向好。支持大型银行保持优势，继续发挥服务实体经济主力军作用。引导中小银行积极引入大型银行先进技术及工具，借力先进经验，加速自身数字化转型。制定与业务发展战略相匹配的数字化转型具体措施，努力提升精准营销、差异定价、个性服务能力；结合本地供应链和产业链特点，针对企业需求量身定制供应链金融服务方案，不贪大求全，追求小而美。围绕重点客户整合金融产品，细化服务措施，大力研发差异化、个性化、情感化的产品及服务，全面提升数字化品质，提高客户黏性。

　　二是坚守风险底线，突出全流程管理。引导银行机构坚守底线思维，强化主体责任意识，摒弃“线上业务无法管控”“全靠系统控制”等错误思想，将数字化转型风险纳入全面风险管理。根据数字化转型各类风险表现、原因及特征，有针对性地采取有别于一般性风险的管理措施。如对于主要依赖总行系统监测风险的纯线上贷款产品，可结合工作实际，不定期对风控模型或系统的预测精准度及存在的局限性进行分析，并及时反馈，提出建议，以用促改，进一步推动行内数据系统、风控模型的完善和精准。落实强化监管要求，构建以数据为中心的风险监测预警机制，持续加强“智慧监管平台”“一表通”、EAST系统应用，通过定期跨系统、跨部门多维度数据比对和风险分析，及时发现潜在风险和问题线索，增强监管的前瞻性、针对性、有效性。

　　三是细化工作措施，提升数字化适老金融服务水平。引导银行机构细化服务措施，通过专项调研收集老年客户意见建议，主动倾听客户声音，不断优化老年客户的服务体验。一方面顺应老年客户习惯，提供更有温度的服务，另一方面通过多种形式、多元渠道、多项措施加强宣传教育，提高老年客户的数字金融意识。如通过定制金融知识大字版折页，制作风险提示大字卡、大字备忘录等方式，主动向老年客户普及金融知识。同时，积极与老年大学、养老院、社区等联动，举办金融知识讲座、开展互动游戏、加强非法金融提示等，让老年人“一看便知”“一学就会”“一听就懂”。

（编辑  任俊研）